💎 Sparen & Investieren - Dein Weg zum Vermögensaufbau
Einer der wichtigsten Schritte auf dem Weg zu finanzieller Sicherheit ist das Sparen. Wir zeigen dir verschiedene Strategien und Techniken, um regelmäßig Geld beiseitezulegen und langfristig ein Vermögen aufzubauen.
Aber warum eigentlich Sparen?
Das Sparen ist für junge Erwachsene von großer Bedeutung und zugleich eine logische Entscheidung. Insbesondere in Bezug auf die Altersvorsorge und die gesetzliche Altersversorgesituation in Deutschland ist es essentiell, frühzeitig finanzielle Rücklagen aufzubauen.
Die Rentenlücke
Die gesetzliche Rente allein reicht oft nicht aus, um im Ruhestand den gewünschten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Indem junge Erwachsene frühzeitig mit dem Sparen beginnen, können sie langfristig ein solides finanzielles Polster schaffen.
Der Zinseszins-Effekt
Ein frühzeitiger Start beim Sparen bietet den Vorteil des Zinseszins-Effekts, der es ermöglicht, über die Zeit hinweg ein erhebliches Vermögen aufzubauen.
Somit ist das Sparen für junge Erwachsene nicht nur wichtig, sondern auch logisch, um sich eine finanziell abgesicherte Zukunft zu ermöglichen – sei es zur:
- Ergänzung der gesetzlichen Rente
- Erfüllung persönlicher Träume
- Als Sicherheitsnetz für unvorhergesehene Ausgaben
Erste Schritte: Schulden vermeiden
Um das Ziel des Vermögensaufbaus zu erreichen, müssen zuerst bestehende Schulden abgebaut werden bzw. am besten von vornherein vermieden werden.
Konsumschulden vermeiden
V.a. Konsumschulden für z.B. ein neues Smartphone sollte man auf jeden Fall meiden. Kredite, die man für Bildung ausgibt, können dagegen notwendig sein.
Kontenmodelle - Automatisiert Sparen
Sparen ist gar nicht so schwer und kann man wunderbar mit Kontenmodellen automatisieren, sodass man sich nach der Einrichtung damit nicht mehr beschäftigen muss – zumindest fast nicht.
Vor- & Nachteile im Überblick
✅ Vorteile:
- Sparen wird automatisiert
- Psychologischer Vorteil, weil man durch die Automatisierung weniger auf die Ausgaben achten muss
- Besserer Überblick über deine Finanzen
❌ Nachteile:
- Erfordert zu Beginn Vorbereitung
- Je mehr Konten, desto komplexer
Das Zwei-Konten-Modell (Empfehlung)
Wir zeigen dir hier nun ein Beispiel in Form des Zwei-Konten-Modells, welches sich unserer Meinung am besten als Anfänger, aber auch generell sehr gut dafür eignet.
Warum drei Konten?
Du wirst dir jetzt sicher denken „Das sind jetzt aber drei Konten?” – Ja, weil wir das Sparkonto nochmal unterteilen in ein langfristiges Geldanlage-Konto (=Depot) und ein Notgroschen-Konto (=Tagesgeld).
Die drei Konten:
-
Girokonto (Alltagskonto)
- Einnahmen (Gehalt, BAföG, etc.)
- Fixkosten (Miete, Versicherungen)
- Alltägliche Ausgaben
-
Tagesgeldkonto (Notgroschen)
- 3-5 Monatsgehälter als Puffer
- Für unerwartete Ausgaben (z.B. Autoreparaturen)
- Jederzeit verfügbar
-
Depot (Langfristiges Sparen)
- ETF-Sparpläne
- Langfristiger Vermögensaufbau
- Altersvorsorge
Weitere Kontenmodelle
Natürlich gibt es dutzende verschiedene Strategien zum Sparen mit verschiedenen Vor- und Nachteilen. Du kannst dieses Modell beliebig erweitern mit:
- Spaßkonto
- Fixkostenkonto
- Urlaubskonto
- Konto für mittelfristige Ziele
Das kann dir einen besseren Überblick über deine Finanzen verschaffen, aber ihn auch komplizierter machen. Die Entscheidung musst du für dich treffen.
Auswahl der Konten
Wenn es um die Verwaltung deiner Finanzen geht, ist die Auswahl der richtigen Bankprodukte entscheidend. Egal, ob du nach einem Konto für den täglichen Zahlungsverkehr suchst, eine Möglichkeit zum langfristigen Investieren benötigst oder dein Geld sicher und rentabel anlegen möchtest – wir haben für dich einige interessante Optionen zusammengestellt.
Girokonto - Top Empfehlungen
Für dein Alltagskonto empfehlen wir:
- C24 Bank - Das beste Girokonto mit vielen Vorteilen
- DKB - Kostenlos mit Visa Debitkarte
- ING - Etablierte Direktbank
Tagesgeldkonto
Für deinen Notgroschen:
- Aktuelle Top-Angebote auf Finanztip
- Achte auf Einlagensicherung!
Depot
Für deine ETF-Sparpläne:
- Trade Republic - Besonders günstig für Sparpläne
- Scalable Capital - Große ETF-Auswahl
- ING - Etablierter Anbieter
Achte auf Gebühren
Besonders bei kleinen monatlichen Sparraten machen Gebühren einen großen Unterschied. Viele Broker bieten kostenlose ETF-Sparpläne an!
Auswahl der Geldanlagen
Wir wollen hier langfristig viel Rendite machen, um mind. die Inflation auszugleichen, und möglichst wenig dafür tun – richtig? Deswegen wollen wir passiv investieren.
Warum ETFs?
Viele mögliche Gewinne sind am Aktienmarkt möglich. Wichtig zu wissen ist aber, dass Rendite Hand in Hand mit Risiko geht. Du kannst auch viel Geld verlieren.
Keine Einzelaktien!
Deswegen rate ich dir ab, nur in Einzelaktien zu investieren. Das ist wie Glücksspiel, da du die Zukunft nicht vorhersagen kannst, ob der Aktienkurs steigt oder fällt.
Diversifizierung ist der Schlüssel
Um das Risiko zu verteilen, lautet das Stichwort Diversifizierung. D.h. du investierst in den ganzen Markt, also ganz viele einzelne Aktien gleichzeitig.
Ich empfehle dir da ETFs (Exchange Traded Funds), die einfach erklärt ein vom Computer gemanagter Fond sind und deswegen auch günstiger sind als ein solcher.
Mehr Infos:
- ETF-Handbuch von Finanzfluss
- justETF - ETF-Suche
Das Weltportfolio
Ziel ist es möglichst, die ganze Welt/den ganzen Weltmarkt abzubilden. Damit ist das Risiko am geringsten. Recherchiere am besten zu dem Begriff Weltportfolio.
Risiko regulieren
Das Risiko/Die Volatilität kann man durch die zusätzliche Auswahl von beispielsweise Anleihen regulieren. Ich persönlich würde aber in jungen Jahren 100% Aktien-basierte ETFs wählen. Man hat langfristig genügend Zeit, kurzfristige Verluste durch den Zinseszins wieder auszugleichen.
Kleine Idee am Rande: Du kannst dein Portfolio auch mit Rohstoff-basierten ETFs erweitern!
Beispiel-Portfolio
Wir haben uns in dem folgenden Beispiel für diese ETFs entschieden:
-
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Accumulating (70%)
- WKN: A2PKXG
- Weltweite Diversifikation
-
Lyxor Core STOXX Europe 600 (DR) UCITS ETF Acc (20%)
- WKN: LYX0Q0
- Europa-Übergewichtung
-
iShares Diversified Commodity Swap UCITS ETF (10%)
- WKN: A2DK6R
- Rohstoff-Beimischung
Damit haben wir ein Weltportfolio, das einen korrigierten Europa-Anteil hat und mit etwas Rohstoffen erweitert worden ist.
Schritt-für-Schritt Anleitung
Folgende Schritte automatisieren das „lästige” Thema Sparen für dich:
1. Ermitteln deiner monatlichen Einnahmen und Fixkosten
Das geht am besten mit Hilfe eines Haushaltsbuches. Dieses muss auch nicht durchgängig geführt werden (wobei ich das empfehle und es eigentlich gar kein großer Aufwand ist), sondern nur 1-3 Monate. Dann erkennt man bereits die durchschnittlichen Einnahmen und Ausgaben.
2. Festlegen der Sparrate
Diese sollte mind. 10% deiner Einnahmen betragen. Wir rechnen im Folgenden mit einer Sparrate von 100€.
Formel:
Einnahmen – (Fixkosten + Sparbetrag) = Freizeitbudget3. Passende Geldanlage auswählen
Siehe Auswahl der Geldanlagen oben.
4. Dauerauftrag einrichten
Richte einen Dauerauftrag mit deiner festgelegten Sparrate (bei uns 100€) kurz nach Eingang deines Gehaltes (meistens direkt zu Monatsanfang) ein.
5. Notgroschen aufbauen
Befülle als erstes mit dem Dauerauftrag das Tagesgeldkonto aka Notgroschenkonto bis du dort ca. 3-5 Monatsgehälter hast. Damit hast du genügend Puffer, falls unerwartete Ausgaben anstehen, und kannst deinen eigentlichen Sparplan trotzdem durchziehen.
6. Sparplan einrichten
Nun ändere deinen Dauerauftrag und überweise deine Sparrate auf dein Depot. Richte bei deinem Broker einen Sparplan mit deinen gewählten ETFs ein.
Beispiel mit 100€ Sparrate:
- FTSE All World: 70€
- STOXX Europe 600: 20€
- Diversified Commodity Swap: 10€
7. Rebalancing (1x jährlich)
Ggf. einmal im Jahr zu einem festen Zeitpunkt ein Rebalancing durchführen, damit das ursprüngliche Verhältnis (hier: 70-20-10) wiederhergestellt wird.
8. Zurücklehnen
Zurücklehnen und das Geld beim Wachsen zuschauen 😉
📊 Probiere es selbst aus!
Mit unserem ETF Sparplan Rechner kannst du sehen, wie sich dein Vermögen entwickeln könnte:
ETF Sparplan Rechner
Ergebnis nach 30 Jahren
💡 Pro-Tipp: Je früher du anfängst, desto stärker wirkt der Zinseszins-Effekt!
Wichtiger Hinweis
Die Berechnungen basieren auf durchschnittlichen Renditen und sind keine Garantie. Der Aktienmarkt schwankt. Investiere nur Geld, das du langfristig (mindestens 10-15 Jahre) nicht brauchst.
Weiterführende Ressourcen
Mein Tipp für alle Fragen bezüglich Finanzen ist das Team Finanzfluss um Thomas Kehl.
Sie haben es sich zur Aufgabe gemacht, die undurchsichtige Finanzwelt verständlich für jeden Bürger zu machen. Jeder Mensch solle in der Lage sein, unabhängig von Bankberatern oder Finanzdienstleistern seine Finanzen in die eigenen Hände zu nehmen.
Finanzfluss findest du hier:
Bücher & Podcasts
Empfohlene Literatur:
- “Rich Dad Poor Dad” von Robert Kiyosaki
- “Der reichste Mann von Babylon” von George S. Clason
- “Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs” von Gerd Kommer
Podcasts:
- Der Finanzwesir rockt (mit Finanzrocker)
- Finanzfluss Podcast
- Madame Moneypenny
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Disclaimer: Dies ist keine Anlageberatung. Informiere dich gründlich und triff eigene Entscheidungen. Im Zweifelsfall hole dir professionellen Rat von einem unabhängigen Finanzberater.
